1988年底的一天，位于外灘中山東一路24號的工商銀行上海分行營業(yè)部大廳里擠滿了人，一個嘴里吞錢又吐錢的“怪物”，引來眾多路人駐足圍觀。舶來品ATM機(jī)的出現(xiàn)，帶來了金融服務(wù)科技化的初體驗，也開啟了中國金融科技的萌芽期。

　　一晃30年過去，在大洋彼岸美國底特律的一家酒店內(nèi)，入住的中國旅客們習(xí)慣性地拋出一句“能用支付寶嗎”，卻被當(dāng)?shù)胤?wù)員誤認(rèn)為問候語“你好”。這個率先開啟全球金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的國家，如今的移動支付交易總額尚不及中國的1/50。

　　改革開放40年來，隨著高科技及大數(shù)據(jù)等方面的不斷躍遷，中國站上了全球金融發(fā)展的浪潮之巔。金融與科技的不斷融合，于無形中顛覆了人們的生活方式和金融業(yè)的生態(tài)鏈，甚至滲透至中國社會的每一根“毛細(xì)血管”。

　　“消失”的現(xiàn)金

　　上世紀(jì)80年代初，“有獎貼花儲蓄”曾風(fēng)靡一時。對于彼時剛參加工作的浦發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理薛建華來說，如此創(chuàng)新的銀行攬儲方式，令他至今記憶猶新。當(dāng)時只有5元錢也能存到銀行，換一枚貼花，貼在存單上，到期還能兌獎。

　　“有獎儲蓄”帶來的新鮮感，很快在上世紀(jì)90年代被存折、銀行卡的“便捷性”所取代。此后僅十幾年光景，銀行卡又被取代，一串串?dāng)?shù)字組成一個個虛擬賬戶，從交通、餐飲、購物到娛樂的所有消費，“掃一掃”、“滴一聲”，一秒搞定。

　　中國跳過了國外漫長的信用卡和借記卡普及階段，直接晉升到無卡化時代。而推動時代進(jìn)程的，便是在科技進(jìn)步、智能手機(jī)迭代更新的大背景下，移動支付的迅速普及。當(dāng)然，消費者教育水平、人與人之間信譽(yù)度的提升，也是必不可少的催化劑。

　　當(dāng)人們正享受著無現(xiàn)金生活帶來的便利時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻承受著因現(xiàn)金消失帶來的轉(zhuǎn)型之痛。瑞銀在一份報告中說，由于移動支付的崛起，估計僅2016年度，傳統(tǒng)的銀行和支付處理機(jī)構(gòu)就損失手續(xù)費達(dá)300億美元。

　　一個顯著變化是，銀行的作業(yè)模式開始發(fā)生質(zhì)的變革。過去是靠門口發(fā)傳單來搶客戶，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，“秒殺”、“浪涌”等高業(yè)務(wù)量并發(fā)場景才是銀行之間互相搶奪流量的戰(zhàn)場。

　　隨著移動支付的步步滲透，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)感與日俱增，全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

　　“在未來五年戰(zhàn)略目標(biāo)中，我們進(jìn)一步提出要科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行。”薛建華說，這意味著要關(guān)注客戶對新體驗的需求，積極推動業(yè)務(wù)經(jīng)營嵌入實體經(jīng)濟(jì)場景，打造線上經(jīng)營平臺，加強(qiáng)線上獲客和經(jīng)營。

　　“消失”的網(wǎng)點

　　在銀行工作近30年的李海云，這幾年最直觀的感受是：柜臺矮了、玻璃沒了。“剛進(jìn)銀行時，我在柜面工作，銀行的柜臺高度大概到我胸口的位置。我們坐在玻璃隔斷背后，為客戶辦理基礎(chǔ)的存取匯兌業(yè)務(wù)。后來，柜臺慢慢變成了開放式，柜面上玻璃也沒了，我們直接拿著平板電腦與客戶交談。”

　　客戶和銀行間距離的拉近，不僅僅表現(xiàn)為柜臺由高變低，隔斷從有到無。李海云所在的平安銀行，去年新開了零售智能新門店，門口的人臉識別系統(tǒng)能第一時間精準(zhǔn)識別客戶，客服由被動變主動。

　　“很難想象現(xiàn)在90%的銀行業(yè)務(wù)都能通過智能機(jī)具、iPad來完成，速度都以分計甚至秒計。科技釋放了部分人力，可以使我們更專注地為客戶提供顧問式的個性化服務(wù)。”飛速的變化讓李海云感慨萬千。

　　原來需要到柜面辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在均可通過手機(jī)銀行、電子銀行自助辦理。這不禁讓一些業(yè)內(nèi)人士憂心忡忡：未來大量“機(jī)器”新員工，會不會要和柜員、客服等銀行人“搶飯碗”。

　　一組數(shù)據(jù)顯示，近兩年來，銀行網(wǎng)點增速大幅放緩。截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)22.87萬個，其中新增營業(yè)網(wǎng)點800余個，較2016年新增數(shù)下降了375%。同時，更多的網(wǎng)點在消失，2017年全國共有1942家營業(yè)網(wǎng)點收到終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)，而2015年時這一數(shù)字僅為191家。

　　銀行物理網(wǎng)點的縮減，真的只是因為高科技出現(xiàn)后簡單的替代與被替代關(guān)系嗎?顯然不是。離柜業(yè)務(wù)率上升、物理網(wǎng)點減少等與人工智能的促進(jìn)作用有一定關(guān)系，但更多的是銀行主動適應(yīng)新形勢，調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)、加快自身改革的結(jié)果。

　　業(yè)內(nèi)的一個共識是，在人工智能等技術(shù)沖擊下，那些如銀行柜臺業(yè)務(wù)等勞動力重復(fù)、需要大量計算的崗位容易被取代。但這并不意味著銀行所有業(yè)務(wù)都會被科技手段所取代。未來銀行網(wǎng)點也不會完全消失，其更多的職能是從傳統(tǒng)的交易處理型向服務(wù)型、營銷型場所轉(zhuǎn)變。

　　“未來網(wǎng)點的功能定位，除了出于合規(guī)要求必須面簽的業(yè)務(wù)，和需要當(dāng)面交接的服務(wù)之外，更重要的是一個與客戶進(jìn)行情感溝通的場所，可能未來的網(wǎng)點形態(tài)就是一個會所、一個交流空間。”薛建華感慨道。

　　網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的背后，折射出的是銀行盈利模式的改變。在利率市場化的大環(huán)境下，傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、尋求新的盈利點成為銀行業(yè)的共識。

　　在這過程中，銀行勢必要通過附加在網(wǎng)點中的其他各項業(yè)務(wù)謀求發(fā)展。在目前銀行的中間業(yè)務(wù)中，已由結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)及委托中介類咨詢業(yè)務(wù)為主，逐漸演變成以客戶理財、財務(wù)咨詢、私人銀行業(yè)務(wù)為主。

　　“消失”的面對面

　　一個多月前，建設(shè)銀行在上海九江路上開出了全國首家無人銀行。門口的保安變成了人臉識別閘機(jī)，銀行柜員的工作由智能機(jī)具“接班”，大堂經(jīng)理是一個叫“旺寶”的機(jī)器人。

　　5月8日，螞蟻金服宣布國內(nèi)首個車險圖像定損的AI技術(shù)——定損寶正式升級。依靠基于視頻定損的在線理賠智能解決方案，車主自己就能成為定損員，車輛損傷后隨手拍照、拍視頻就能即時完成定損，無須保險公司定損員上門。

　　科技對金融業(yè)的顛覆已勢不可擋。不僅僅是紙質(zhì)現(xiàn)鈔與營業(yè)網(wǎng)點的日漸式微，物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，正在顛覆金融業(yè)傳統(tǒng)的“面對面”服務(wù)模式，“零接觸”在未來將變成可能。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的思路已經(jīng)改變。平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁李明告訴記者，過去遇到問題，傳統(tǒng)做法是增加網(wǎng)點、增加人手，現(xiàn)在首先想到的是技術(shù)解決。薛建華也坦言，以科技驅(qū)動的戰(zhàn)略發(fā)展，使得銀行對于技術(shù)型人才的需求激增。“裁掉一個員工，就能省出一個網(wǎng)點的設(shè)備。而未來浦發(fā)銀行50%的員工都要具備理工科教育背景。”

　　科技對金融的滲透比以往任何時候都要深入。兩者的水乳交融，正孕育出中國新一輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的新動能。

　　制度改革與技術(shù)進(jìn)步的紅利，正推動中國金融業(yè)快速前進(jìn)。而今，新一輪對外開放的號角吹響，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代撲面而來，相關(guān)紅利的釋放，才剛剛開始。（作者：黃蕾 金嘉捷）

文章來源：上海證券報